会社員のときは会社任せだった保険を、フリーランスは全部自分で決めないといけません。不安なまま、すすめられるままに保険を増やしてしまう人も少なくありません。
でも、保険は増やすほど安心、ではありません。僕はFP3級を取って自分の保険を見直した結果、必要なのは最小限だと気づきました。
この記事では「保険を売り込む」のではなく、フリーランスが本当に必要な保障を”絞る”視点で、優先順位の付け方を解説します。
そして賠償リスクは、フリーナンスの無料の「あんしん補償」でコストゼロから備えられます。保険を増やす前に、公的保険・貯蓄・無料の補償で足りる部分を引き算しましょう。
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なぜフリーランスは保険を”自分で”考える必要があるのか
会社員のときは、健康保険（傷病手当金つき）や厚生年金、各種手当を会社が用意してくれていました。フリーランスになると、これらが一気に手薄になります。
- 傷病手当金がない（働けない間の収入がゼロに）
- 厚生年金 → 国民年金のみ（将来の年金が少ない）
- 退職金・企業の死亡保障がない
特に痛いのが傷病手当金がないこと。病気やケガで働けなくなると、収入がそのまま途絶えます。だからこそ、フリーランスの保険は「働けないリスク」を軸に考えるのが基本です。
ただし、不安だからと保険を盛りすぎると、保険料で家計を圧迫します。大事なのは「足りない分だけ、最小限を買う」ことです。
【優先順位】フリーランスに必要な保障はこの順番で考える
保険は”全部入る”ものではなく、優先順位を付けて必要な分だけ選びます。フリーランスの優先順位はこうです。
① 最優先：働けなくなるリスク（就業不能・所得補償）
傷病手当金がないフリーランスが最も備えるべきは「働けない＝収入ゼロ」のリスクです。就業不能保険や所得補償保険で、働けない間の生活費を確保します。フリーナンスの「あんしん補償プラス」も、この所得補償の選択肢のひとつです。
② 最優先：賠償リスク（まずは無料の補償で）
情報漏えい、納品物の不具合、データ紛失——エンジニアやクリエイターには業務上の賠償リスクがあります。ここはフリーナンスの無料の「あんしん補償」で、コストゼロから備えられます。個人賠償責任保険は火災保険やクレジットカードに付帯していることも多いので、まず手持ちの契約を確認しましょう。
賠償リスクへの備え方は、実際に5年使ったレビューで詳しく書いています。
③ 人による：医療保険
公的医療保険（国保）でも3割負担で済み、高額療養費制度もあります。貯蓄である程度カバーできるなら、医療保険は必須ではありません。持病がある・貯蓄が薄い人は検討、という位置づけで十分です。
④ 家族がいれば：死亡保障（掛け捨て定期）
配偶者や子どもがいるなら、自分に何かあったときの生活保障として死亡保障を。コスパ重視なら、貯蓄性のない掛け捨ての定期保険が基本です。独身で遺す家族がいないなら、基本は不要です。
⑤ 保険ではないが：iDeCo／NISA（老後の備え）
国民年金だけでは将来が心細いので、老後資金はiDeCoやNISAで。iDeCoは掛金が全額所得控除になり、節税しながら積み立てられます。
控除の全体像は以下の記事で解説しています。
「保険で備える」より「貯蓄と控除で備える」方が効率的な場面も多いので、増やしすぎないのがコツです。
【実体験】FP3級を取って自分で見直したら、保険は最小限になった
僕自身、独立後に「保険、これでいいのか？」と不安になり、FP3級を取って体系的に学びました。その結果たどり着いたのは、「保険を増やすより、減らして整える」でした。
具体的には、賠償リスクはフリーナンスの無料補償をベースにし、一時期は働けないリスクに備えて所得補償（あんしん補償プラス）も持っていました。医療保険は公的保険＋貯蓄で代替し、保険料はかなり絞れました。
そして保険相談サービスは使いませんでした。自分で判断できるようにした方が、長い目で見て納得感があるからです。
保険を”増やしすぎない”ための3つの判断軸
- 保険料は収入の数%まで（目安：手取りの5〜10%以内）
- 公的保険・貯蓄で足りる分は買わない（高額療養費・国保で足りることも）
- 貯蓄性より掛け捨て（”保険で貯蓄”は非効率になりがち）
この3つで判断すれば、「不安だから」とむやみに増やすのを防げます。
保険相談サービスについての本音
無料の保険相談サービスは手軽ですが、正直なところ、提案される商品が相談側の都合に寄ることもあるため、僕はあまりおすすめしていません。「無料」の裏側には販売手数料があることは、知っておいて損はありません。
いちばん安心なのは、自分自身がFP3級レベルの知識を持って判断できるようになることです。難しくなく、1か月ほどで取れます。
まとめ｜保険は「絞って整える」が正解
フリーランスの保険は、増やすほど安心ではありません。優先順位を付けて、必要な分だけ最小限に。
- まず①働けないリスク と ②賠償リスク を押さえる
- 賠償はフリーナンスの無料補償からコストゼロで始められる
- 医療・死亡は人による。公的保険・貯蓄・控除で代替できる部分は買わない
- 判断に迷ったら、保険相談よりFP3級で自分の判断軸を持つ
まずはコストゼロで持てる賠償補償から。実際に5年使った感想はこちらにまとめています。
