会社員のときは会社任せだった保険を、フリーランスは全部自分で決めないといけません。不安なまま、すすめられるままに保険を増やしてしまう人も少なくありません。
でも、保険は増やすほど安心、ではありません。僕はFP3級を取って自分の保険を見直した結果、必要なのは最小限だと気づきました。
この記事では「保険を売り込む」のではなく、フリーランスが本当に必要な保障を”絞る”視点で、優先順位の付け方を解説します。
保険を増やす前に、公的保険・貯蓄・すでに持っている契約で足りる部分を引き算するのが先です。
そして忘れがちですが、保険は一度決めたら終わりではありません。僕自身、5年入っていた補償を見直して解約し、別の備えに切り替えました。働き方が変われば、必要な保障も変わります。
Contents
なぜフリーランスは保険を”自分で”考える必要があるのか
会社員のときは、健康保険（傷病手当金つき）や厚生年金、各種手当を会社が用意してくれていました。フリーランスになると、これらが一気に手薄になります。
- 傷病手当金がない（働けない間の収入がゼロに）
- 厚生年金 → 国民年金のみ（将来の年金が少ない）
- 退職金・企業の死亡保障がない
特に痛いのが傷病手当金がないこと。病気やケガで働けなくなると、収入がそのまま途絶えます。だからこそ、フリーランスの保険は「働けないリスク」を軸に考えるのが基本です。
ただし、不安だからと保険を盛りすぎると、保険料で家計を圧迫します。大事なのは「足りない分だけ、最小限を買う」ことです。
【優先順位】フリーランスに必要な保障はこの順番で考える
保険は”全部入る”ものではなく、優先順位を付けて必要な分だけ選びます。フリーランスの優先順位はこうです。
① 最優先：働けなくなるリスク（就業不能・所得補償）
傷病手当金がないフリーランスが最も備えるべきは「働けない＝収入ゼロ」のリスクです。就業不能保険や所得補償保険で、働けない間の生活費を確保します。フリーナンスの「あんしん補償プラス」も、この所得補償の選択肢のひとつです。
また、意外と知られていませんが、フリーランスも労災保険に特別加入できます。2024年11月から対象が大幅に広がり、業種を問わず加入しやすくなりました。仕事中・通勤中のケガに限られますが、常駐や現場作業が多い人には現実的な選択肢です。
② 最優先：賠償リスク（まずは無料の補償で）
まず確認したいのは、すでに持っている契約です。個人賠償責任保険は火災保険やクレジットカードに付帯していることも多いので、新しく買う前に手持ちを見直しましょう。
そのうえで、業務上の賠償に特化した備えとしてフリーナンスの「あんしん補償」があります。ただし「無料登録すれば自動的にずっと補償される」わけではない点に注意が必要です。
- 無料の「フリー」プランはフリーナンス口座の利用が必須で、一定期間入金がないとアカウントが休止し、補償が適用されません
- 口座を使う予定がないなら、月490円のレギュラー以上（休止対象外）が現実的な選択肢になります
- 情報漏えい・著作権侵害・納期遅延などの業務過誤は、無料プランでは対象外でレギュラー以上が必要です
僕は口座を一度も使わなかったため、無料の補償が実際にどの期間有効だったかは分かりません。ここは正直に書いておきます。
フリーナンスに5年間加入して、最終的に退会するまでの正直な感想は、こちらにまとめています。
③ 人による：医療保険
公的医療保険（国保）でも3割負担で済み、高額療養費制度もあります。貯蓄である程度カバーできるなら、医療保険は必須ではありません。持病がある・貯蓄が薄い人は検討、という位置づけで十分です。
④ 家族がいれば：死亡保障（掛け捨て定期）
配偶者や子どもがいるなら、自分に何かあったときの生活保障として死亡保障を。コスパ重視なら、貯蓄性のない掛け捨ての定期保険が基本です。独身で遺す家族がいないなら、基本は不要です。
⑤ 保険ではないが：iDeCo／NISA（老後の備え）
国民年金だけでは将来が心細いので、老後資金はiDeCoやNISAで。iDeCoは掛金が全額所得控除になり、節税しながら積み立てられます。
控除の全体像は以下の記事で解説しています。
「保険で備える」より「貯蓄と控除で備える」方が効率的な場面も多いので、増やしすぎないのがコツです。
【実体験】FP3級を取って自分で見直したら、保険は最小限になった
僕自身、独立後に「保険、これでいいのか？」と不安になり、FP3級を取って体系的に学びました。その結果たどり着いたのは、「保険を増やすより、減らして整える」でした。
具体的には、独立した2020年からフリーナンスに登録し、所得補償の「あんしん補償プラス」に月額1,950円で5年間加入していました。医療保険は公的保険＋貯蓄で代替し、保険料はかなり絞れました。
そして保険相談サービスは使いませんでした。自分で判断できるようにした方が、長い目で見て納得感があるからです。
保険を”増やしすぎない”ための3つの判断軸
- 保険料は収入の数%まで（目安：手取りの5〜10%以内）
- 公的保険・貯蓄で足りる分は買わない（高額療養費・国保で足りることも）
- 貯蓄性より掛け捨て（”保険で貯蓄”は非効率になりがち）
- 働き方が変わったら見直す（常駐↔リモート、独立↔会社員などの節目で）
この3つで判断すれば、「不安だから」とむやみに増やすのを防げます。
保険相談サービスについての本音
無料の保険相談サービスは手軽ですが、正直なところ、提案される商品が相談側の都合に寄ることもあるため、僕はあまりおすすめしていません。「無料」の裏側には販売手数料があることは、知っておいて損はありません。
いちばん安心なのは、自分自身がFP3級レベルの知識を持って判断できるようになることです。難しくなく、1か月ほどで取れます。
まとめ｜保険は「絞って整える」が正解
フリーランスの保険は、増やすほど安心ではありません。優先順位を付けて、必要な分だけ最小限に。
- まず①働けないリスク と ②賠償リスク を押さえる
- 賠償は手持ちの契約（火災保険・クレカ付帯）を確認してから足りない分を買う
- 医療・死亡は人による。公的保険・貯蓄・控除で代替できる部分は買わない
- 働けないリスクには、労災保険の特別加入という選択肢もある
- 働き方が変わったら見直す。やめる・切り替えるのも立派な見直し
- 判断に迷ったら、保険相談よりFP3級で自分の判断軸を持つ
僕自身、5年続けた補償を解約して労災へ切り替え、会社員に戻ったときにはその労災も脱退しました。「入れば安心」ではなく、「今の自分に必要か」で判断する——これがFP3級を取って一番変わった考え方です。
フリーナンスに5年間加入して退会するまでの正直な感想は、こちらにまとめています。
